Если вы столкнулись с тяжелой финансовой ситуацией, долги все время растут и нет средств для их погашения, можно инициировать процедуру личного банкротства. Однако ее успешно провести может не каждый – есть определенные условия и порядок, которых необходимо придерживаться. В данной статье мы рассмотрим, как происходит банкротство физических лиц по кредитам, какие основания для него существуют согласно законодательству, а также порядок подачи документов на банкротство.
Какие условия необходимы для банкротства физического лица?
Закон о банкротстве физических лиц был принят в РФ не так давно. До этого признать себя банкротом могли исключительно юридические лица – компании с различной формой собственности. В законе прямо говорится о том, какие условия считаются достаточными для начала процедуры банкротства. При этом закон разделяет ситуации, когда начинать процедуру необходимо и когда это остается на усмотрение человека. В обязательном порядке начинать процесс банкротства следует в таких обстоятельствах:
- общая сумма задолженности превысила 500 тыс. рублей – эта сумма считается пороговой для физического лица, и если суммарный объем долгов перевалил за нее (учитываются как кредиты в финансовых организациях, так и другие платежи – коммунальные, налоговые, штрафы и т. д.), необходимо обращаться в суд с целью признания себя банкротом;
- просрочка по кредитным платежам составляет 3 месяца – если за этот период ситуация не улучшилась, и у должника всё так же нет денег для погашения задолженностей, он должен начинать процедуру личного банкротства.
Обратите внимание, что необходимо наличие обоих обстоятельств одновременно – долг без просрочки и просрочка по меньшей сумме платежа не обязывают гражданина начинать процедуру банкротства.
Что касается права на банкротство, то здесь всё проще: если гражданин считает, что его материальное положение плачевно, и в ближайшее время надежды на его улучшение нет, он может подать заявление о банкротстве. Обычно такие ситуации происходят при потере высокооплачиваемой работы, если выплаты по кредитам постоянно растут и стали превышать размер доходов, если после уплаты всех обязательных платежей не остается средств на жизнь и т. д. Поскольку в этом случае четких критериев нет, решение о том, признавать ли человека банкротом, остается за судом, который определит это на основании текущей ситуации.
Порядок подачи на банкротство физического лица
Закон прописывает определённый порядок процедуры банкротства физического лица, которого необходимо придерживаться всем желающим реструктуризировать собственные долги. Он состоит из таких этапов:
- Сбор документов. Необходимы документальные подтверждения тяжелого финансового положения, к ним относятся выписки из банков с подтверждением средств на счетах и наличия кредитов, а также просрочки по ним, долговые расписки, справка с места работы о ежемесячном доходе или другой документ, подтверждающий размер и источник доходов, выписки о задолженностях по коммунальным и другим платежам. Кроме того, может понадобиться подтвердить потерю работы (запись в трудовой книжке), справка о составе семьи и ее суммарный доход, а также документы на личное имущество (транспорт, недвижимость и т. д.).
- Уведомление кредиторов. Нужно сообщить всем кредиторам, что вы планируете начать процедуру банкротства. Для этого рассылаются письма по адресам всех кредиторов с краткой информацией о начале процедуры банкротства.
- Выбор арбитражного управляющего. Наличие человека, который будет управлять всеми делами во время процедуры банкротства – обязательное требование существующей процедуры. Выбрать арбитражного управляющего можно самостоятельно или воспользоваться советами опытного адвоката по банкротству.
- Составление искового заявления. Банкротом физическое лицо может признать исключительно суд, а значит, требуется вначале подать соответствующий иск. Он оформляется в произвольной форме и содержит информацию о суммарном размере задолженностей с разбивкой по отдельным кредиторам и указанием просрочки по платежам, текущее финансовое положение с указанием источников и размеров доходов, а также причины, которые привели к финансовой несостоятельности. Также указывается арбитражный управляющий.
- Подача заявления в арбитражный суд. Именно этот суд определен как рассматривающий дела о банкротстве физических лиц. Для подачи иска следует выбрать суд по месту регистрации.
- Рассмотрение заявления и вынесение решения. На основании предоставленных документов суд принимает решение, можно ли считать заявителя соответствующим критериям закона о банкротстве. Если вердикт положительный, начинается непосредственно процедура банкротства.
После того как решение суда получено, арбитражный управляющий обязан описать все имущество, которое принадлежит должнику, и реализовать его при помощи аукционов. Не может быть отобрано и продано только единственное жилье, а также личные вещи и предметы обихода должника. Вырученные деньги, а также средства с банковских счетов, депозитов пойдут на погашение задолженностей перед кредиторами. Если денег не хватит, остатки будут списаны или реструктуризированы. Среди других последствий процедуры банкротства – сложности с получением новых кредитов и займов, ограничения на выезд за границу (до полного завершения процедуры банкротства), а также запрет занимать руководящие должности в компаниях на 3 года. Но возможность рассчитаться со всеми долгами часто перевешивает данные недостатки.
Заключение
Если человек столкнулся с непреодолимыми финансовыми трудностями, он может через суд признать себя банкротом, и это даст ему возможность списать все долги и начать жизнь «с нового листа». Правда, для этого придется расстаться с большинством принадлежащего имущества и сбережений. Чтобы грамотно реализовать всю процедуру персонального банкротства, рекомендуется воспользоваться услугами профильного адвоката.